O que é KYC?
KYC é um acrônimo para Conheça seu Cliente. Refere-se ao processo obrigatório de verificação do cliente que todos os bancos, instituições financeiras e fintechs devem realizar ao iniciar um novo relacionamento e antes de integrar um cliente em potencial.
Por que o KYC é necessário?
KYC é um mecanismo de verificação essencial para determinar a identidade correta de um cliente – para estabelecer que a pessoa é realmente quem afirma ser. Essa autenticação ajuda as empresas a proteger seus usuários contra transações fraudulentas, além de impedir atividades criminosas, como lavagem de dinheiro. Bancos, instituições financeiras, fintechs, plataformas criptográficas e plataformas de apostas esportivas negociam quantias significativas de dinheiro, o que é atraente para os fraudadores. Se não forem controlados, os usuários mal-intencionados podem explorar os serviços digitais para cometer vários tipos de crimes financeiros, incluindo lavagem de dinheiro. Portanto, para proteger suas plataformas e manter a confiança dos consumidores, é do interesse dessas empresas realizar verificações completas por meio do KYC.
Para empresas onde o KYC é obrigatório – como bancos, provedores de serviços financeiros, fintechs, cripto, apostas esportivas e assim por diante – a não conformidade pode levar a penalizações, sanções e multas pesadas.
O que é o processo KYC?
O processo KYC consiste amplamente nas quatro etapas a seguir:
Verificação do cliente: apurar a verdadeira identidade do potencial cliente através do recolhimento de dados – nome, data de nascimento, endereço e número de identificação, foto de identidade, entre outros.
Esses dados são então verificados em bancos de dados confiáveis e independentes para verificar se a pessoa pertence a alguma lista restrita, sanções ou está politicamente exposta (PEP).
Avaliação de risco: um elemento crítico do processo KYC, a avaliação de risco ajuda a entender se o cliente é confiável ou se tem algum risco associado. A devida diligência do cliente é empregada para verificar se a origem dos fundos é legítima e impedir a lavagem de dinheiro ou transações fraudulentas. O cliente pode ser solicitado a fornecer mais informações para entender a finalidade da conta que está sendo aberta.
Identificação do beneficiário efetivo: para entender o padrão de propriedade e verificar a identidade do beneficiário final. A devida diligência do cliente é realizada para gerenciar riscos e proteger os interesses dos consumidores e dos negócios.
Avaliação de risco contínua: monitore continuamente as atividades do cliente para detectar comportamentos e padrões anômalos e tomar ações corretivas imediatas, se necessário. Isso inclui o monitoramento contínuo das transações financeiras dos consumidores para manter seus registros atualizados, detectar atividades incomuns ou incluir notas em listas restritas.
O que é eKYC?
Aproveitar as tecnologias digitais, como: inteligência artificial, machine learning, reconhecimento facial e reconhecimento óptico de caracteres (OCR), entre outros, para conduzir o processo de verificação KYC é chamado de eKYC. Mais e mais instituições financeiras estão adotando o eKYC devido à velocidade e precisão que ele traz.
Benefícios do eKYC
Existem vários benefícios do eKYC. Alguns deles incluem:
Integração mais rápida do cliente: o eKYC acelera o longo processo de KYC e permite que as empresas integrem mais clientes em um período relativamente mais curto
Melhore a experiência do usuário: processos de verificação mais curtos e menos atritos ajudam a melhorar a experiência do cliente.
Maior precisão: em comparação com o KYC manual, o eKYC pode detectar erros rapidamente, permitindo fazer correções rapidamente.
Combate à fraude: o KYC preciso ajuda as empresas a detectar usuários de risco no início do ciclo e detectar comportamentos suspeitos durante a jornada do cliente, garantindo a proteção dos usuários em suas jornadas online.
KYC em qualquer lugar, a qualquer hora: o eKYC também é conveniente para os consumidores, pois eles podem concluir o processo em qualquer lugar, a qualquer hora e em um dispositivo de sua escolha. Com o uso crescente de smartphones, o eKYC usando telefones celulares está aumentando.
Serviços personalizados: uma melhor análise de dados pode ajudar as empresas a personalizar seus serviços de acordo com as preferências do consumidor.
Conformidade regulatória: quando se trata de regulamentações em evolução, os processos eKYC podem ser ajustados para implementar as mudanças e permanecer em conformidade mesmo em um cenário regulatório dinâmico.
Custos mais baixos: o eKYC mais rápido e preciso reduz os custos associados à aquisição de clientes e conformidade regulatória.
O que é KYC corporativo?
Corporate KYC ou Know Your Business (KYB) é a verificação e monitoramento contínuo de contas corporativas. É semelhante ao processo KYC para indivíduos, exceto que seus requisitos são mais detalhados.
Os diferentes setores têm requisitos exclusivos de KYC?
Sim, devido à natureza específica dos serviços oferecidos e aos riscos associados, cada setor pode ter requisitos específicos de KYC. O processo de KYC para alguns segmentos são descritos abaixo:
Instituições financeiras: as instituições financeiras, especialmente os bancos, enfrentam as demandas mais rigorosas para o cliente KYC. Isso se deve ao enorme potencial de crimes financeiros, principalmente lavagem de dinheiro, financiamento do terrorismo, evasão fiscal e vários tipos de fraude financeira. A conformidade com o KYC é de responsabilidade dos bancos. Eles devem fazer todos os esforços para verificar a identidade de seus clientes e os riscos associados a eles, caso contrário, podem não cumprir os regulamentos KYC e atrair ações legais e multas pesadas. O processo KYC em instituições financeiras geralmente inclui verificação de identidade, rosto e documentos, como comprovante de idade, residência e emprego.
Fintechs: a conveniência das transações digitais e uma base crescente de consumidores estão expondo as fintechs a uma horda de crimes cibernéticos. Para evitar que suas plataformas sejam usadas para atividades criminosas, as fintechs são obrigadas a realizar KYC para seus clientes antes da integração. KYC é um processo de 4 etapas para fintechs, que inclui: identificação do cliente, due diligence do cliente, due diligence simplificada e due diligence aprimorada. Alguns dos documentos comuns solicitados para KYC incluem comprovante de identidade (passaporte, carteira de motorista ou qualquer outra identidade com foto) e comprovante de endereço. Fintechs geralmente conduzem eKYC e KYC em smartphones, aproveitando tecnologias como reconhecimento óptico de caracteres (OCR), reconhecimento facial, biometria facial, prova de vida, inteligência artificial e machine learning, entre outros, para verificar os documentos enviados.
Plataformas de criptomoeda: o último a entrar no mundo financeiro é a criptomoeda ou moeda digital. Nos últimos anos, houve um aumento no uso de criptomoedas, mas ainda é um segmento não regulamentado em muitos países, o que dificulta o KYC. Devido aos fraudadores que usam criptomoedas para explorar negócios digitais, alguns países emitiram diretivas exigindo verificações KYC para todos os usuários. Por exemplo, seguindo os regulamentos KYC e AML emitidos pelo Parlamento Europeu e pelo Banco Central Europeu, os usuários que poderiam acessar as plataformas criptográficas e realizar transações até um certo limite sem verificação também precisam preencher seu KYC. As plataformas criptográficas aproveitam as tecnologias digitais mais recentes, semelhantes às usadas pelas fintechs, para eKYC e KYC via dispositivos móveis para verificação do cliente.
Plataformas de apostas esportivas online: as plataformas de apostas esportivas são vulneráveis a vários tipos de ataques, destacando-se entre eles lavagem de dinheiro, fraude de nova conta falsa, aquisição de conta, abuso de bônus, fraude amigável, fraude de idade e jogadores auto-excluídos tentando acessar as plataformas. A maioria dos países proíbe pessoas politicamente expostas, crianças menores de 18 anos e pessoas em listas restritas de participar de apostas ou jogos de azar online. Portanto, as operadoras de apostas esportivas realizam KYC rigorosos – geralmente eKYC e KYC via dispositivos móveis – para verificar seus usuários em todos os parâmetros. Isso os ajuda a garantir que apenas pessoas legalmente autorizadas acessem as plataformas, protejam suas plataformas e usuários de abuso online e cumpram os regulamentos.
Os requisitos KYC diferem de acordo com os países?
As empresas que atendem consumidores globalmente devem estar atentas aos requisitos KYC de cada país em que operam. Isso ocorre porque os requisitos KYC podem diferir para cada país. Várias organizações internacionais, como o Grupo de Ação Financeira (GAFI) (GAFI), compilaram recomendações para os países membros para ajudar a promover um padrão comum que pode ser útil no combate a crimes financeiros.
Quais são alguns dos requisitos KYC específicos de cada país?
Cada país pode formular requisitos específicos de KYC para atender às suas necessidades locais. Aqui está uma olhada nos requisitos KYC de alguns países:
Estados Unidos: a Lei de Sigilo Bancário (BSA) e a Lei USA PATRIOT estabelecem requisitos de KYC nos EUA e são aplicados pela Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN), pela Securities and Exchange Commission (SEC) dos EUA, pela Financial Industry Regulatory Authority (FINRA), US Commodities Futures Trading Commission (CFTC) e outros. As empresas devem verificar o nome do cliente, data de nascimento, endereço residencial e número de identificação (número de identificação do contribuinte, como SSN ou EIN).
Reino Unido: os requisitos KYC no Reino Unido são especificados nos regulamentos de lavagem de dinheiro, que são regulados principalmente pela Financial Conduct Authority (FCA), bem como pelo HM Revenue & Customs (HMRC) e pela Gambling Commission. As empresas são obrigadas a verificar o nome, endereço residencial e data de nascimento de um cliente usando documentos (de preferência emitidos pelo governo), como passaporte, carteira de motorista ou qualquer outro documento de identidade que contenha a foto do cliente e mencione seu nome, data de nascimento e endereço.
França: as empresas devem cumprir o Regulamento Geral da AMF de 2009, que exige a coleta de uma identidade com foto emitida pelo governo e comprovantes documentais de endereço, ocupação e renda do cliente.
Alemanha: a Autoridade Federal de Supervisão Financeira (BaFin) e o Ministério Federal das Finanças (BMF) regulam o KYC no país em que as empresas devem verificar o nome, data de nascimento, local de nascimento, endereço e nacionalidade de um cliente, conforme especificado na lei alemã contra lavagem de dinheiro (GwG). Os documentos necessários para fins de verificação incluem carteira de identidade nacional, passaporte, passaporte diplomático, papéis de substituição de passaporte, papéis residenciais e certidão de nascimento como documentos aceitáveis.
México: a lei mais importante que estabelece os requisitos de KYC no México é a Lei Federal para a Prevenção e Identificação de Transações com Fundos de Fontes Ilícitas. As empresas devem verificar seus clientes e solicitar informações, incluindo nome, sexo, data de nascimento, país de nascimento, nacionalidade, informações de emprego, endereço, número de telefone, endereço de e-mail, Registro Federal de Contribuinte (RFC) e assinatura eletrônica.
Argentina: os requisitos de KYC na Argentina são especificados na lei antilavagem de dinheiro (Lei 25.246) e são regulamentados pela Unidad de Información Financiera (UIF) e pelo Banco Central da República Argentina (BCRA). O tipo de documentos exigidos para KYC são determinados pela classificação dos clientes como 'permanentes' ou 'não frequentes'. Um cliente 'permanente' é obrigado a fornecer documentos comprovando nome e endereço, enquanto um cliente 'não frequente' precisa fornecer documentos comprovando data de nascimento, local de nascimento e cidadania, além de nome e endereço.
KYC no Brasil
No Brasil, a regulamentação sobre a abertura de contas digitais existe desde 2016. Por meio do Portal de Dados Abertos, consumidores com identidades digitais autenticadas podem abrir suas contas online.
Os requisitos KYC no país podem diferir de acordo com a indústria e as pessoas em processo de onboarding. Os requisitos comuns de KYC em todos os setores podem, no entanto, incluir:
Para domésticos brasileiros: para realizar KYC de pessoas domésticas, geralmente nome completo, data de nascimento, local de nascimento, endereço, endereço de e-mail, número de telefone, nacionalidade, número de identidade nacional, data de validade da identidade e documentos de identidade (passaporte, carteira de motorista, cartão de crédito/débito) são necessários.
Para estrangeiros: os requisitos KYC para onboarding de pessoas estrangeiras são os mesmos para as pessoas domésticas brasileiras e precisam de informações, incluindo nome, data de nascimento, local de nascimento, endereço, nacionalidade e documentos de identidade.
Para pessoas jurídicas: as pessoas jurídicas no Brasil são obrigadas a fornecer informações, incluindo nome, endereço, tipo e data de constituição da entidade e natureza do negócio.
Por que trabalhar com KYC com a Caf?
KYC é uma obrigação que as empresas devem cumprir, independentemente da localização geográfica de suas operações comerciais. À medida que os regulamentos evoluem em um cenário econômico cada vez mais digitalizado e dinâmico, as empresas precisam de processos que possam se adaptar rapidamente. O não cumprimento das mudanças nos regulamentos pode levar a penalidades e ações legais, prejudicando o valor da marca da empresa.
Dito isso, KYC não precisa ser um fardo – nem para a empresa nem para os consumidores. Atritos desnecessários ou procedimentos demorados podem frustrar os usuários, que podem optar por mudar para um concorrente. Um KYC ruim também pode aumentar a carga de trabalho das revisões manuais para as equipes de segurança dos operadores.
Simplifique seu processo KYC com Caf. Algumas das maiores marcas globais confiam nas nossas soluções KYC para integrar milhões de consumidores todos os anos e expandir seus negócios ao redor do mundo. Removemos as complexidades do processo KYC para facilitar a verificação do processo de integração para os consumidores, ao mesmo tempo em que reduzimos os falsos positivos. Integre mais clientes com rapidez e segurança para manter a experiência do usuário pela qual você é conhecido e obter a tão necessária vantagem competitiva.
Nossas soluções líderes de mercado, incluindo verificação de identidade, verificação de documentos, verificação de antecedentes, consulta de CPF, facematch com prova de vida e monitoramento contínuo, fornecem aos nossos clientes um KYC superior, permitindo que eles equilibrem a experiência do usuário, prevenção de fraudes e conformidade regulatória.
Aproveitando as tecnologias mais recentes – inteligência artificial, machine learning, biometria facial, reconhecimento óptico de caracteres, MFA e assim por diante – a plataforma Caf ajuda a fornecer KYC automatizado, autenticação de usuário e integração.
Nossa tecnologia biométrica é certificada pela iBeta e nossa verificação de documentos pode validar a autenticidade de mais de 3.500 documentos brasileiros. Aproveitando a inteligência de ameaças da rede global Caf, ajudamos nossos clientes a aumentar suas defesas contra ameaças atuais e em evolução, garantindo proteção de longo prazo contra fraudes.
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